За последние двадцать лет российские граждане в достаточной степени оценили все прелести и последствия долговых игр с государственными и частными банками. В свою очередь и сама кредитная система России сумела приобрести некие черты цивилизованности и стабильности. Одним из шагов к западным банковским стандартам было принятие в 2004 году закона «О кредитных историях», ныне действующего в редакции от 11.07.2011. Суть его достаточно проста: по договору с одним или несколькими Бюро кредитных историй (БКИ) банк передает всю информацию о заемщике (в том числе и личного характера) и значимых этапах своих взаимоотношений с ним в полное распоряжение БКИ.
Содержание этих данных не является тайной. Каждый человек, взявший кредит, имеет право однократно в течение года по нотариально заверенному заявлению получить из БКИ (какого именно, знают только в банке и Интернете) выписку о своем долговом прошлом. Ту же самую историю предоставят и любому другому банку, в который впоследствии захочет обратиться клиент.
При всем несовершенстве системы российского делопроизводства, а иногда именно из-за него, на основании сведений из БКИ любой человек может быть отнесен к разряду ненадежных должников. Дело в том, что любая кредитная организация, в которую Вы обратитесь за новым кредитом, вольна трактовать ваши предшествующие заемные отношения по своему усмотрению. Поэтому само понятие «плохая кредитная история» не имеет и не может иметь четко выраженного определения. Даже человек, добросовестно выполняющий все обязательства перед банком, но имеющий непогашенный кредит, может быть отнесен в черный список с теми же обоснованиями, что и злостный неплательщик.
Как же быть в ситуации, когда срочно нужны деньги, а Ваша кредитная история, доподлинно известная или предполагаемая, далека от совершенства? Здесь все зависит от цели, сроков и размеров необходимого кредита, в соответствии с которыми и следует искать потенциального заимодателя.
Очевидно, что крупные банки, располагающие хорошо организованной службой информационной безопасности, даже без обращения в БКИ, смогут собрать о Вас досье, достаточное для обоснованного отказа в выдаче кредита. Весомым основанием для обращения в такие банки могут служить либо залог недвижимого имущества, либо надежное поручительство. Оба эти варианта с учетом достаточно высоких ставок кредитования и возможных неприятных последствий требуют очень серьезного осмысления.
Многие банки достаточно охотно работают с «плохими» клиентами в зонах наименьших финансовых рисков, при ипотечном или авто- кредитовании. Если Ваши денежные проблемы лежат в этой плоскости, найти подходящее кредитное учреждение – вполне реальная задача.
В том случае, когда темные пятна Вашей кредитной истории – просто вынужденные задержки платежей, объективно обусловленные жизненными обстоятельствами (банкротство предприятия, длительная болезнь и пр.), все предыдущие кредиты погашены в срок, а доходы в текущий момент радуют глаз, поиск кредитора из числа небольших банков тоже не составит особого труда. Найти его Вы можете сами или через брокерскую контору, но в любом случае должны понимать: банк, который доброжелательно прощает Вам «плохую кредитную историю», потребует развернутое документальное подтверждение Ваших доходов и даст только краткосрочный кредит под веселые проценты. Учитывая, что сотрудники коллекторских агентств таких банков тоже редко гуляют на правовом поле, возврат Вашего долга практически гарантирован.
Есть и другие способы забыть о «темном кредитном прошлом», например, при покупке в рассрочку дорогостоящих товаров в крупных торговых центрах. Здесь у Вас есть заинтересованные союзники в лице менеджеров кредитных организаций, оформляющих «беспроцентную» рассрочку на купленный товар. Сумму кредита и проценты по нему Вы в итоге оплатите полностью, а в карман менеджера положите долю от ненужной страховки.
Иначе говоря, при определенной настойчивости и подготовленности клиента в современных российских условиях возможно взять почти любой кредит на приемлемых условиях (потребительский, на образование, на развитие бизнеса и др.) даже при наличии «плохой кредитной истории».
Помните главное: во все исторические эпохи умные люди всегда жили в долг, и надо заметить, неплохо жили.